Inclusión Financiera

OBJETIVO

Medir el acceso y la adopción de los servicios financieros, con especial énfasis en si la banca que atiende a los ciudadanos más pobres y marginados.

¿QUÉ ES LA INCLUSIÓN FINANCIERA?

La inclusión financiera significa que las personas físicas y morales tienen acceso a productos financieros útiles y asequibles que satisfacen sus necesidades (transacciones, pagos, ahorros, crédito y seguro) prestados de manera responsable y sostenible. También incluye el acceso de los servicios financieros, con especial énfasis en la banca para los más pobres y marginados.

JUSTIFICACIÓN

Una cuenta en una institución financiera formal, en general, reduce el costo de participar en transacciones financieras, proporciona un vehículo listo para el ahorro y el acceso a los fondos, y sirve como referencia para las personas que desean obtener créditos para el desarrollo de pequeñas empresas. Entre las bondades mencionadas, el ahorro podría considerarse la más relevante porque es un hábito productivo, que cuando es bien dirigido, puede ayudar a fortalecer la formación de nuevo capital en una economía real.

Una cuenta en una institución financiera formal, en general, reduce el costo de participar en transacciones financieras, proporciona un vehículo listo para el ahorro y el acceso a fondos financieros. También sirve como referencia para las personas que desean obtener créditos para el desarrollo de pequeñas empresas. Entre las bondades mencionadas, el ahorro podría considerarse la más relevante porque es un hábito productivo, que cuando es bien dirigido, puede ayudar a fortalecer la formación de nuevo capital.

Los indicadores de este pilar hacen referencia a la prevalencia de cuentas utilizadas con fines comerciales, acceso al crédito y profundidad en el uso de tecnologías. De esta forma se brinda un panorama general de la situación de la oferta y demanda financiera en el país, con el cual se pretende identificar los elementos que hacen falta para que las personas no teman ser partícipes del mercado financiero.

INDICADORES DE MEDICIÓN

• Cuentas bancarias
• Cuentas de ahorro
• Acceso bancario digital
• Crédito al consumo
• Acceso a crédito para vivienda
• Cobertura bancaria
• Cobertura de cajeros automáticos
• Cobertura de cuentas de ahorro para el retiro
• Tasa de tendencia de seguros

PRINCIPALES HALLAZGOS

El ahorro es un hábito fundamental para que las familias puedan construir su propio patrimonio y tener capacidad de respuesta ante emergencias, por otro lado, el ahorro formal en instituciones bancarias contribuye al impulso de la economía a través del acceso al crédito. Sin embargo, ahorrar es una actividad poco frecuente en México, muestra de ello es el resultado encontrado en el INDI 2023 en el indicador que evalúa el número de cuentas de ahorro más las cuentas con depósitos a plazos. La Ciudad de México fue la entidad con el mejor desempeño en este indicador, sin embargo, el número de cuentas de este tipo apenas representa 17.51% de la población adulta en la entidad, es decir, sólo 1 de cada 5 personas ahorra mediante alguna de estas modalidades en las instituciones bancarias. Los estados que tienen el menor desempeño en este indicador son Nayarit y Chiapas, donde las cuentas representan el 1.97% de la población adulta, y 1.48.% respectivamente.

En contraste, el crédito al consumo es una herramienta con amplia presencia en la población mexicana. Prueba de ello es el indicador del INDI 2023 que toma en cuenta el número de tarjetas de crédito con respecto a la población adulta. En la Ciudad de México, la entidad con el mejor desempeño, el número de tarjetas de crédito representa 75.88% de la población adulta, le siguen Nuevo León (37.97%) y Baja California Sur (37.17%). En el extremo inferior se encuentran Guerrero (18.47%), Oaxaca (14.47%) y Chiapas (11.82%). Los porcentajes permiten observar la brecha en el acceso al crédito de consumo entre las entidades más y menos industrializadas del país. También resultan muy contrastantes los porcentajes del uso del crédito de consumo en comparación con los de las cuentas de ahorro. Aunque el crédito es una excelente herramienta sobre todo para la obtención de bienes duraderos, es importante utilizarlo con precaución especialmente, cuando implica un gasto mayor a los ingresos corrientes.

El acceso a crédito para vivienda es otro indicador con especial relevancia dentro de la inclusión financiera, sin embargo, la situación es crítica respecto a este tema. A nivel nacional solo 1.74% de la población adulta tiene un crédito hipotecario. Destaca que Querétaro es el estado que registra el mayor número de estos créditos, pero ese número tan sólo representa 3.97% de la población adulta registrada en la entidad, le sigue Nuevo León con 3.25%. En el extremo opuesto, Guerrero y Oaxaca tienen el menor desempeño con 0.51% y 0.33%, respectivamente. Las cifras ilustran la falta de impulso a este tipo de créditos, los cuales son muy importantes porque les permiten a las familias tener un patrimonio propio y mejorar su calidad de vida.

Otro tema relevante es la cultura de ahorro para el retiro. En este sentido, en el INDI 2023 se incluye el número de cuentas administradas por las Afore (ahorro para el retiro) con respecto a la población adulta de cada estado. Chihuahua es la entidad con el mejor desempeño, el número de este tipo de cuentas representa 69.50% de su población adulta, le sigue Coahuila con 67.46%. Las entidades con los porcentajes menores son Chiapas (33.28%) y Oaxaca. (32.30%). Es necesario impulsar el ahorro para el retiro para que las generaciones jóvenes no tengan dificultades económicas cuando lleguen a la tercera edad.

Reconocimiento a las entidades de Ciudad de México, Querétaro y Colima, especialmente a estas dos últimas porque a partir del avance obtenido en los últimos años, han podido estar en los primeros lugares de la tabla correspondiente al Pilar de Inclusión Financiera.

RESULTADOS – INCLUSIÓN FINANCIERA